Просрочки по кредиту и кредитная история

В нестабильной экономической ситуации просрочка по кредиту — явление, с которым приходится сталкиваться многим заемщикам. Причин для этого немало: потеря работы, резкое снижение заработков, болезнь или другие причины, не зависящие от субъекта. В результате на должнике «висит» просроченный кредит. Его размер стремительно нарастает благодаря штрафным санкциям. Действия банка при этом зависят от продолжительности просрочки, суммы и, разумеется, отношения должника к возникшему долгу. Давайте разберемся что такое просрочка и как найти оптимальный выход из ситуации.

Длительность просрочки

Прежде чем давать конкретные советы, нужно определиться с продолжительностью просроченной задолженности. От этого зависят действия банка и проблемного клиента. Исходя из временного критерия, просрочка делится на 4 вида.

Незначительная

Если клиент забывает платить в течение нескольких дней, максимум, что ему грозит — небольшой штраф. При этом банк напомнит о возникновении просрочки по кредитам посредством SMS или телефонного звонка. Условия начисления штрафных санкций за просрочку платежа указаны в договоре.

Ситуационная

Задержка очередного платежа на срок до одного месяца нередко случается из-за банальной забывчивости клиента или форс-мажорной ситуации наподобие попадания в больницу. Ситуация усугубляется, если он теряет или меняет контактный телефон, не уведомив банк. В этом случае работники банка не могут напомнить должнику о необходимости внесения очередного транша.

Проблемная

Если кредитор не платит от 1 до 5 месяцев, в работу включается подразделение по взысканию задолженности и служба безопасности банка. В данном случае дело уже не ограничится звонками. Схема действия банков в этом случае отличается. Как правило, по адресу регистрации заемщика направляется письменное уведомление. Не исключен и личный визит работников службы безопасности.

Долгосрочная

Когда оплата не поступает более 5 месяцев, юридический отдел банка совместно со службой, занимающейся проблемными долгами, готовят иск в суд или продажу задолженности коллекторским агентствам.

Что не стоит делать если просрочил кредит

Главное, чего не надо делать когда просрочил платеж по кредиту — пытаться скрыться от кредитора. Если клиент игнорирует звонки или, еще хуже, в грубой форме отвечают сотрудникам колл-центра, шансы на мирное урегулирование стремительно тают. Зато начисление штрафов и пени продолжается в полном соответствии с подписанным договором. Проблема усугубляется тем, что банк может оперативно передать данные о недобросовестном заемщике в бюро кредитных историй и он потеряет возможность перекредитования (рефинансирования долга).

Просрочка кредита: что делать

В случае просрочки по кредиту нужно не прекращать делать выплаты хотя бы в размере 20-30% от полной суммы. Даже если они будут проводиться не в полном объеме, банк учтет заинтересованность клиента в решении вопроса. Не следует запускать ситуацию, допуская просрочку более месяца.

При возникновении просроченной задолженности по кредиту следует попытаться договориться. В некоторых случаях банки идут навстречу должникам и уменьшают штрафные начисления. Но такое простое решение возможно, лишь когда просроченные кредиты невелики и кредитор возвращается в график платежей в течение 1-2 месяцев. В противном случае остается четыре пути решения: реструктуризация, рефинансирование, банкротство и суд.

Реструктуризация кредита

Это лучшее решение на случай, когда клиент не знает как погасить кредит в соответствии с графиком. Реструктуризация предполагает следующие моменты:

  • остановка штрафных санкций (или даже отмена начисленных);
  • согласование нового графика погашения.

Реструктуризация означает, что сумма долга на момент ее подписания будет зафиксирована и его погашение будет отложено (но не отменено!).

Важно: договор реструктуризации кредита предполагает жесткие санкции за его нарушения. Как правило, в случае возникновения новой просрочки клиент будет вынужден оплачивать не только проценты и тело кредита согласно графику, но и размер неустойки за предыдущее нарушение условий договора. Поэтому нужно адекватно взвесить свои возможности и максимально ответственно отнестись к погашению задолженности.

Рефинансирование кредита

Данный вариант означает, что кредит, выплаты по которому клиент просрочил, полностью закрывается за счет заемных средств, полученных в другом банке или микрофинансовом учреждении. Это избавляет кредитора от дальнейшего начисления санкций за просрочку платежа. Главное вовремя сориентироваться в ситуации и взять займ для оплаты платежа по кредиту до попадания в общий список недобросовестных заемщиков. Не исключено, что удастся заключить договор на более выгодных условиях. Такие программы предлагают многие крупные банки, работающие с физическими лицами. Чтобы ей воспользоваться, следует подать заявку, приложив к ней необходимые документы, включающие действующий кредитный договор и справку о задолженности.

Если из-за плохой кредитной истории не удается получить заем в банках, можно закрыть долг ссудой от микрофинансовой организации. Проценты при этом будут выше и, возможно, придется предоставить ликвидный залог в виде недвижимости, автомобиля или других ценных активов. Повышенная процентная ставка — более выгодное решение, чем штрафы за невыплаченный кредит и реализация имущества через аукцион.

Банкротство

Закон о банкротстве физических лиц действует с июня 2015 года. Согласно ему, клиенты могут быть признаны банкротами при соблюдении следующих условий:

  • отсутствие судимости;
  • сумма задолженности более 500 тысяч рублей;
  • длительность просрочки более 3 месяцев;
  • отсутствие имущества, реализовав которое, можно погасить кредит.

Судебное разбирательство

Если никаким из вышеперечисленных способов воспользоваться не удалось, лучший выход — урегулирование спора в судебном порядке. Не стоит рассчитывать на то, что суд освободит вас от возврата кредитных средств. Однако при обращении в суд будет остановлено начисление пени и штрафов за неуплату и будет определена сумма, которую нужно вернуть банку.

Хороший адвокат сможет отыскать лазейки в договоре и поможет снизить общую сумму долга и подписать выгодное мировое соглашение. В последнем указывается график погашения задолженности, за соблюдением которого будут следить банк и судебные приставы. Задача адвоката — добиться, чтобы график погашения соответствовал реальному финансовому состоянию и возможностям заемщика.

Что будет в случае просрочки платежа по кредиту

Как сказано выше, при отставании от графика погашения или отсутствии платежей сотрудники банка пытаются связаться с клиентом. Одновременно с этим начинается начисление штрафов за неуплату.

Когда кредитор не реагирует на попытки досудебного урегулирования конфликта, в работу вступают коллекторы. Это означает звонки и визиты не только к самому должнику. Работники коллекторского агентства общаются с поручителями, родственниками, коллегами, работодателем и даже друзьями недобросовестного заемщика. Эти меры направлены на то, чтобы побудить клиента рассчитаться по обязательствам. Если и при этом не удалось добиться погашения, дело передается в суд.

Напомним, что в течение всего досудебного разбирательства продолжается начисление увеличенных процентов, пени и штрафов.

В зависимости от решения банка о продаже долга, судиться придется либо с ним, либо с коллекторской компанией. В случае проигрыша (он практически предопределен), последует арест и отчуждение имущества. К телу кредита, процентам и штрафам прибавятся судебные издержки.

Арестом и реализацией имущества занимаются судебные приставы. Если условия кредитования предусматривали наличие залога, его отберут и реализуют в первую очередь. Однако нужно учесть, что по долгам придется отвечать всем своим имуществом. При отсутствии залога или в случае, когда вырученных за него денег недостаточно для полного расчета с кредиторами, приставы опишут и продадут другое имущество, принадлежащее кредитору. Поэтому при подписании договора следует внимательно читать его условия и объективно оценивать свои финансовые возможности.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector