Чем отличается кредит от лизинга: сравнительный анализ

При покупке автомобиля многие граждане сталкиваются с необходимостью получить заем. При этом банки могут предложить не только простое кредитование, но и лизинг с последующим выкупом. У каждого варианта имеются свои плюсы и минусы, а потому перед принятием окончательного решения важно понимать, чем отличается лизинг от кредита, почему и какая программа подойдет в конкретном случае.

 отличие лизинга от кредита

Основная информация о займе

Кредит (от латинского «доверять») — это денежный заем, который банк предоставляет клиенту на заранее определенных условиях и по взаимному согласованию. Говоря проще, банк выдает клиенту некоторую сумму на указанные цели (например, на покупку автомобиля) или на любые нужды (клиент может потратить эти деньги по своему желанию). При этом в сделке участвует всего 2 стороны — банк-кредитор и клиент-заемщик.

В зависимости от вида кредита и получаемой суммы программы делятся на 2 типа — с обеспечением (залогом) или без него. В первом случае речь обычно идет о крупных займах (ипотеке или автокредите). Несмотря на то что клиент может пользоваться купленным имуществом, владельцем недвижимости или транспортного средства является банк. Наличие залога является гарантом возврата средств для кредитора: если заемщик не выполнит взятых условий (не вернет деньги), имущество будет продано для возмещения.

Упрощенно схема действия кредита следующая:

  1. Клиент обращается в банк с просьбой о предоставлении займа на покупку машины.
  2. Банк рассматривает его кандидатуру и переводит нужную сумму. В некоторых случаях в качестве залога берется приобретаемый транспорт.
  3. Клиент приобретает автомобиль.
  4. Постепенно он гасит долг перед кредитором.

После полной выплаты долга имущество переоформляется на клиента. Получить средства он может двумя способами — оформив целевой автозаем или нецелевой потребительский кредит.

Специальные предложения

Автокредит представляет собой целевую программу займа, направленную исключительно на покупку ТС. Также на эти деньги можно оформить КАСКО или ОСАГО на покупку. Это более популярный вариант, у которого есть значительные плюсы:

 что выгоднее лизинг кредит

  1. Невысокие ставки и меньший первый взнос.
  2. Отсутствие необходимости в поручителях.
  3. Возможность выбрать продавца.
  4. Получение машины в более короткие сроки.
  5. Возможность использовать дополнительные скидки и льготы при обращении к партнерам банка.

Некоторые автосалоны сами сотрудничают с банками. Клиент может обратиться непосредственно к продавцу и оформить заем через него.

К недостаткам относятся передача ТС в залог (клиент не может распоряжаться им до полного погашения кредита) и необходимость в обязательном страховании автомобиля. При отсутствии КАСКО процентная ставка будет выше.

Нецелевые деньги

Вторым вариантом оформления является потребительский кредит без залога. При этом займе клиент получает сумму наличными и может тратить ее по своему усмотрению. Речь идет именно о программах без залога.

К особенностям такой программы относятся:

Чем отличается лизинг от кредита

  1. Более высокие процентные ставки и строгие условия, так как банк не имеет гарантий в виде обременения.
  2. Получение автомобиля в собственность с первого дня покупки. Банк не сможет забрать его при нарушении условий договора, как это было бы с залогом.
  3. Отсутствует необходимость в покупке КАСКО.
  4. Отсутствуют ограничения, связанные с выбором продавца.
  5. Некоторые салоны предлагают скидку за приобретение авто за наличные.
  6. Велика вероятность отказа, необходимо собрать большой пакет документов для доказательства кредитоспособности.

Иными словами, главное достоинство потребительского кредита — в отсутствии необходимости вносить залог или обременять покупку. В остальном автозаем выгоднее и обойдется дешевле.

Финансовая аренда

Лизинг (от английского «сдать в аренду») представляет собой долгосрочную финансовую аренду, по окончании которой залоговое имущество будет выкуплено полностью или возвращено держателю. Иными словами, в отличие от кредита при лизинге клиент получает не средства на покупку, а необходимое ему имущество.

В этой ситуации количество сторон увеличивается до трех:

Что выгоднее кредит или лизинг

  1. Лизингополучатель: это клиент, который получает имущество.
  2. Лизингодатель: фирма или частное лицо, предоставляющее услуги.
  3. Поставщик или владелец имущества: лицо, которое владеет имуществом.

Также часто присутствует четвертая сторона — страховщик предмета займа. Владелец и лизингодатель может быть и одним лицом.

Сама программа делится на два вида:

  1. Финансовый лизинг: в этой ситуации срок договора равняется сроку полезного использования имущества. К концу клиент полностью выплачивает сумму и получает объект в собственность.
  2. Оперативный лизинг или аренда: срок полезного использования намного выше, чем срок займа. По окончании договора клиент может либо вернуть имущество (тогда оно снова может быть отдано в аренду), либо выкупить полностью.

В качестве объектов аренды выступают движимое и недвижимое имущество: здания, предприятия, транспорт, оборудование. Физические лица чаще всего прибегают к аренде при покупке автомобиля.

Схема отношений будет следующей:

  1. Клиент обращается в лизинговую фирму.
  2. Фирма покупает или передает свое имущество.
  3. Какое-то время клиент пользуется имуществом, внося ежемесячную оплату.
  4. По окончании срока договора имущество либо возвращается, либо выкупается полностью.

Последняя выплата может совпадать с датой последнего платежа, тогда лизинговое имущество автоматически переходит в руки клиента.

Преимущества программы

Поскольку с лизингом чаще всего сталкиваются граждане при покупке автомобиля, плюсы и минусы программы будут рассмотрены на этом примере. Впрочем, пункты будут такими же и для юрлиц, приобретающих оборудование или завод.

К достоинствам лизинговой аренды относятся:

 преимущества лизинга перед кредитом

  1. Договор лизинга полностью прозрачный, в нем четко указаны все условия, суммы и сроки. Никаких дополнительных скрытых платежей нет.
  2. Более быстрое и простое оформление, минимальное количество документов.
  3. Отсутствие необходимости искать автосалон самостоятельно: арендодатель ищет ТС по запросу сам либо предлагает выбирать из имеющихся у него.
  4. Страхование и ТО оплачивает непосредственный владелец, то есть лизингодатель.
  5. По сравнению с кредитом ежемесячные суммы намного ниже, нередко отсутствует обязательный первый платеж.
  6. Не нужно дополнительное залоговое имущество, так как сам автомобиль не является собственностью заемщика.
  7. При желании клиент может даже поменять транспорт после окончания действия договора.

Для организаций главным плюсом лизинга является уменьшение налогооблагаемой базы, так как взятое в аренду имущество не является их собственностью. Также они могут рассчитывать на ускоренную амортизацию.

Недочеты варианта

Главным минусом лизинга можно назвать отсутствие четких границ: все проценты, суммы и сроки обговариваются индивидуально с каждым клиентом. Например, лизингодатель может потребовать залог в размере 10−50% от стоимости авто (минимальный первый платеж при кредите обычно не превышает 10−15%), а может не брать его вовсе. Из-за этого подсчитать заранее полную стоимость может только специалист. Кредит же можно примерно уточнить на специальном калькуляторе на сайте выбранного банка.

К другим недостаткам аренды относятся:

Разница между лизингом и кредитом

  1. Итоговая выплаченная клиентом сумма может оказаться значительно выше, чем взятый кредит.
  2. Срок аренды может быть неудобен клиенту.
  3. Автомобиль переходит в собственность гражданина только после того, как он выплатит полную его стоимость. Это может быть и оплата остатка после окончания договора.
  4. При нарушении платежей лизингодатель имеет право забрать имущество без возмещения уже уплаченной суммы.
  5. Лизинговая компания имеет право наблюдать за использованием транспорта и может прекратить в одностороннем порядке действие договора, если ТС используется ненадлежащим образом. При этом причиной может стать как передача машины в третьи руки или превращение в такси, так и оставление не на охраняемых стоянках. Все условия должны быть указаны в договоре.

В некоторых случаях в договоре может быть указана привязка к курсу валют. В этом случае все риски, связанные с финансовой ситуацией в стране, несет клиент.

Сравнение программ

Сложно однозначно сказать, что лучше — кредит или лизинг, так как эти варианты хоть и схожи, но имеют определенные особенности. Прежде чем выбирать между вариантами, стоит полностью уточнить итоговые суммы и прочие условия. Это поможет точнее увидеть разницу между лизингом и кредитом и выбрать более выгодную программу.

Сравнить кредит и лизинг можно по следующим параметрам:

 чем кредит отличается от лизинга

  1. Стоимость — полностью зависит от условий и конкретной ситуации. Подсчитать сумму кредита можно заранее на калькуляторе банка, лизинг — только при помощи специалиста организации. При подсчете займа необходимо прибавить к итоговой сумме стоимость страхования, техосмотра и дополнительные расходы, которые при лизинге берет на себя владелец. Также стоит помнить, что некоторые лизинговые компании предлагают скидки на взятие подержанных ТС.
  2. Сроки: обычно аренда предоставляется до момента выплаты половины общей суммы или на 3 года. После имущество либо выкупается, либо возвращается.
  3. Предмет договора: деньги при кредите и имущество — при лизинге.
  4. Собственник автомобиля: зависит от ситуации. При займе гражданин в итоге все равно получит машину в собственность, при лизинге же может быть отмечен запрет на полный выкуп.
  5. Требования к клиенту: при лизинге они менее строги. Например, часто отсутствует требование иметь не меньше года общего трудового стажа или прописку в определенном регионе.
  6. Требования к документам: при аренде они также менее строги. Заемщик не обязан подтверждать трудоустройство или доход — обычно достаточно подписать договор.
  7. Процесс оформления: при лизинге он проще и короче. Решение может быть принято за сутки — против нескольких дней на проверку всех документов при кредитовании.
  8. Если клиент не желает «связывать» себя одним автомобилем, он может регулярно менять их при аренде по окончании срока действия договора. Ему не придется связываться с продажей и выбором новой машины.

При покупке автомобиля клиент может оформить кредит или лизинг. Перед принятием решения стоит точно понять, чем отличается лизинг от кредита и что выгоднее. Обе программы направлены на помощь в приобретении ТС, но при этом сильно различаются. Каждый вариант имеет свои особенности, а потому назвать однозначно лучший можно только после сравнительного анализа конкретной ситуации.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector